Деньги. Срочный вклад: наши советы по разумному управлению процентами

Что касается сбережений, то срочные счета — далеко не самый популярный способ среди французов. В 2024 году Банк Франции зафиксировал остатки средств на счетах в размере около 160 миллиардов евро.

Это просто мелочь по сравнению с 2 триллионами непогашенных активов по страхованию жизни.

Гарантированная ставка

Напомним, что срочный депозитный счет (или СДС) — это надежная инвестиция, финансируемая единовременным платежом в момент открытия, а капитал которой блокируется на срок от одного месяца до пяти лет.

При условии большой договорной свободы между заемщиком и банком-эмитентом, он допускает очень широкий спектр предложений, будь то с точки зрения минимального платежа, условий доступа, периода блокировки и, конечно, процентной ставки.

Хотя в последние годы он мог предлагать ставки до 4%, снижение ставки Livret A повлияло на него настолько сильно, что редко можно встретить процентные ставки, превышающие 2,7%.

Однако одним из преимуществ перед регулируемыми сберегательными счетами является то, что процентная ставка по нему гарантирована на момент подписки и действует в течение всего срока действия договора.

Фиксированный, переменный, прогрессивный

Если процент фиксированный, он гарантирован. Это связано с тем, что, как и в случае со счетами с фиксированной ставкой, они поддерживают несколько типов процентных ставок. Фиксированная ставка позволяет вам заранее знать доходность ваших инвестиций.

Процентная ставка постепенно увеличивается с течением времени в соответствии со шкалой, установленной в договоре. Это выгодно, если средства остаются заблокированными в течение достаточного периода времени.

Наконец, плавающая ставка индексируется по рыночной ставке или базовому индексу (Euribor, ставка ЕЦБ, инфляция и т. д.). В этом случае доходность становится более неопределённой, но иногда риск оправдывает себя.

Например, банки могут предложить вам персонализированные ставки (оговоренные и превышающие стандартную ставку при большом депозите или даже улучшенные при соблюдении определенных условий: например, объединение CAT с другим продуктом банка).

Простые или сложные проценты?

Как правило, процентные ставки, предлагаемые банками по срочным депозитам, являются простыми. Другими словами, проценты начисляются только на вложенный капитал.

Таким образом, если вы инвестируете 50 000 евро под фиксированную ставку 2,5% годовых на три года, к концу срока у вас будет 53 750 евро. Реже встречаются срочные вклады со сложными процентами.

Как и в случае с банковскими сберегательными счетами, проценты начисляются не только на основной долг, но и на ранее начисленные проценты. В предыдущем примере через три года у вас будет 53 844,53 евро.

Разница неочевидна, тем более что максимальный срок срочного счета часто составляет пять лет (реже семь или 10 лет).

Вот почему сложные проценты часто применяются в очень крупных контрактах или в тех, которые предусматривают прогрессивные проценты.

Кроме того, некоторые простые процентные Cat предлагают возможность получения прибыли от процентов в течение инвестиционного периода.

Кроме того, стоит помнить, что проценты, полученные по срочным вкладам, облагаются налогом по фиксированной ставке 30%. Таким образом, налоговое бремя увеличивается по мере начисления процентов.