Vastgoed. Hoe kiest u de juiste investering voor uw aankoop?

Voor de aankoop van een woning is minimaal een eigen bijdrage vereist om een ​​lening te kunnen verkrijgen. Hoewel er geen absolute regel over bestaat, wordt deze bijdrage doorgaans geschat op 10% van de aankoopprijs. Dit is nodig om in ieder geval de notariskosten, administratiekosten en garantiekosten te dekken.

Door uzelf een grotere bijdrage te verstrekken, kunt u onderhandelen over een goedkopere of kortere lening. Deze bijdrage kan afkomstig zijn van een erfenis, een plotselinge winst of van zorgvuldig opgebouwde spaargelden.

Welke investering zou u in dit geval kiezen?

Om daarachter te komen, moet u uw aankoophorizon bepalen. Voor de korte termijn zijn belastingvrije spaarrekeningen zoals het Livret A, de Rekening voor Duurzame en Solidaire Ontwikkeling (LDDS) en de Volksspaarrekening (Lep) veilige spaarrekeningen die op elk gewenst moment beschikbaar zijn.

Als er een maximum geldt (€ 22.950 voor het Livret A en € 12.000 voor het LDDS), kunnen deze samen een bijdrage van € 35.000 vormen, voldoende voor bijvoorbeeld een aankoop van € 350.000.

Op langere termijn is een levensverzekering een zeer rendabel spaarproduct, omdat zelfs bij beleggingen in euro's en zonder risico een rendement van 3 tot 4% kan worden behaald.

Laten we ook niet vergeten dat, in tegenstelling tot wat vaak wordt gedacht, een levensverzekering niet wordt geblokkeerd, maar dat de belasting ervan na acht jaar gunstiger is. U kunt ook kiezen voor het Pensioenspaarplan (PER).

Normaal gesproken wordt het pas vrijgegeven bij pensionering, maar vervroegde vrijgave is mogelijk als u uw hoofdwoning koopt.

Als u werknemer bent, is de PER nog interessanter. U kunt dan onder andere winstdelingspremies, deelnemerspremies en werkgeversbijdragen meetellen.

De Woningspaarlening (PEL) was oorspronkelijk bedoeld voor de aanschaf van een hoofdwoning, maar heeft aan populariteit ingeboet.

Sinds ¹ januari 2025 is het tarief belachelijk laag, namelijk 1,75%. Het plafond van € 61.200 kan voldoende zijn voor een bijdrage, maar elke opname vóór vier jaar leidt tot sluiting.

Uiteraard is het de bedoeling om het verkrijgen van een hypotheek te vergemakkelijken, maar het voorgestelde tarief van 3,45% is niet voordeliger dan een standaardlening.

Bovendien kan de lage rente op de PEL onbetaalbaar zijn gezien de stijgende huizenprijzen.

Dit is een van de aandachtspunten waar u op moet letten: om de waarde van uw inleg te behouden, moet uw spaargeld u meer opleveren dan de prijsstijging op de plaats waar u koopt.

Ongeacht hoeveel geld u heeft gespaard voor uw project, u bent misschien geneigd om het hele bedrag te gebruiken om het te financieren, ook al moet u dan ook geld lenen van de bank.

In werkelijkheid is het niet per se nodig om verder te gaan dan de bijdrage. Ten eerste omdat u moet nadenken over het aanhouden van een spaarrekening voor noodgevallen.

Ten tweede omdat een vastgoedproject een hele reeks extra kosten met zich mee kan brengen, zoals renovatiewerkzaamheden, reparaties en installaties (bijvoorbeeld een waterontharder).

Eindelijk dalen de hypotheekrentes. Als het rendement op uw spaargeld hoger is dan de rente op uw lening, is het in uw belang om uw spaargeld zo lang mogelijk aan te houden.

En als de rente blijft dalen, kunt u hierover ook opnieuw onderhandelen met uw bank.