Geld. Levensverzekering: hoe bereidt u zich voor op uw pensioen?

Levensverzekeringen zijn uniek omdat het een multifunctioneel spaarinstrument is dat uiterst flexibel en aanpasbaar is.

U kunt ermee beleggen in aandelen, obligaties, onroerend goed (via SCPI's), het kan dienen als onderpand voor een lening voor onroerend goed, het is nuttig om de overdracht ervan te verzekeren, uw partner te beschermen of zelfs om u voor te bereiden op uw pensioen.

Bij uittreding biedt het daadwerkelijk een reële aanvulling op het pensioen. In dit geval wordt een volledige afkoop, wat zou leiden tot beëindiging van het contract terwijl de levensverzekering rente kan blijven genereren, vermeden en wordt de voorkeur gegeven aan gedeeltelijke afkoop of opnames.

De lijfrente is een eerste oplossing, waarmee u tot aan uw overlijden een spaarpotje ontvangt. Nadeel: de optie is definitief.

Bovendien is de belastingheffing over een lijfrente afhankelijk van de leeftijd: tussen 50 en 59 jaar wordt 50% van de lijfrente belast, vervolgens tot 69 jaar 40% en vanaf 70 jaar 30%.

Deze keuze moet dus laat gemaakt worden. Een andere oplossing: het plan van aflossing. De spaarder kiest dan zelf de maandelijkse of kwartaalannuïteit die hij/zij wil ontvangen tot het geld op is.

Net als bij een lijfrente ontvangt u hiermee een regelmatig, maar substantiëler inkomen. Het risico is echter dat u bedragen uit uw contract opneemt die u niet per se nodig heeft.

Met de gratis gedeeltelijke aflossing kan de spaarder daarentegen zelf de bedragen aanpassen die hij elke maand nodig heeft.

Deze verschillende opties maken deel uit van de analyse die u moet uitvoeren met betrekking tot het levensverzekeringscontract dat u kiest, evenals de hoogte van de kosten, de verscheidenheid en het aantal beschikbare ondersteuningen, de prestaties en flexibiliteit van het contract en de soliditeit van de verzekeraar.

Het is sterk aan te raden om vroeg in te schrijven. Om twee redenen. Ten eerste wordt het belastingregime voor aandeleninkopen vanaf het negende jaar van bezit zeer aantrekkelijk.

Ten tweede kunt u hiermee in een vroeg stadium risico's nemen door te wedden op rekeningeenheden en vervolgens uw investering in evenwicht brengen voordat u uiteindelijk kiest voor een voorzichtig profiel door de voorkeur te geven aan eurofondsen.

Als u al een contract heeft en de pensioengerechtigde leeftijd nadert, is het in uw belang om dit te evalueren. U kunt nagaan of het nog steeds aan uw behoeften voldoet en of de mogelijkheden die het biedt, aansluiten bij de huidige normen. Dit geldt met name voor de keuze van de beleggingsinstrumenten, maar ook voor de beheermethoden.

De recente komst op de markt van spelers die 100% internetcontracten aanbieden, heeft de situatie aanzienlijk veranderd, met name op het gebied van de kosten, die bijzonder hoog zijn voor oude levensverzekeringspolissen van banken.